Ставки сделаны. РИА «Воронеж» разобралось, что не так со слухами о заморозке вкладов

С конца осени прошлого года все чаще и громче обсуждаются слухи о якобы возможной заморозке банковских вкладов россиян, серьезно увеличившихся в 2024-м. Воронежцы, к примеру, за год нарастили сбережения как минимум на треть. РИА «Воронеж» изучило аргументы «за» и «против» спорной гипотезы и убедилось, что первых – практически нет.

Обсуждение теоретической «заморозки вкладов» в публичном пространстве началось с мнения, высказанного в исключительно предположительном ключе. 5 ноября часто выступающий в СМИ с комментариями экономист, директор Центра социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец в разговоре с журналистом в эфире радиостанции «Говорит Москва» допустил, что вклады россиян могут быть заморожены ради борьбы с инфляцией. По его мнению, власти могли бы пойти на этот шаг, чтобы не допустить «выплеска» на рынок денег. Дословно экономист в ноябре сказал следующее:

– Вклады могут заморозить. У людей на счетах накопились какие-то огромные деньги – десятки триллионов рублей. А ставку принято решение снимать (с момента высказывания 20 декабря Банк России сохранял ключевую ставку прежней, следующий пересмотр будет 14 февраля. –  Прим. ред. ). Понятно, что люди просто пойдут забирать эти деньги и принесут их на рынок. После этого на рынке начнется бешеная инфляция. А дальше возникает вопрос – какая стратегия действий, чтобы это не наступило? Один из таких достаточно очевидных вариантов, что при снижении ставки люди смогут забирать с банковских счетов какие-то определенные суммы, но не все сразу. Такой сценарий возможен, чтобы не было вала денег, которые выплеснутся на товарный рынок и спровоцируют инфляцию.

Реакции на слова экономиста не последовало сразу (незадолго до заявления о вкладах тот же самый спикер тоже в СМИ предлагал, например, ввести налог на бездетность и заставить его платить даже тех, кто не может иметь детей). Почти две недели их комментировали в основном анонимно, в тelegram-каналах. Только в середине ноября глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков выступил с опровержением: «Это враги распространяют специально, чтобы расшатать нашу финансовую систему. Никогда никто такие глупости делать не будет, потому что эти глупости направлены против страны, государства, людей. Ясно, что этот бред вброшен противниками страны».

Спустя несколько дней председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что эти сценарии (заморозки вкладов. –  Прим. ред. ) вообще не обсуждаются, потому что они начисто лишены смысла.

– Большей бессмыслицы придумать сложно. Нас пугают этим и говорят о том, что банки якобы не в состоянии выплачивать повышенные процентные ставки по депозитам. Банки платят за счет процентов по кредитам, они прибыльные, они устойчивые. И ставки по кредитам всегда выше, чем ставки по депозитам. Есть абсолютно надежный источник выплат, – пояснила глава ЦБ.

Официальные комментарии и опровержения в этот раз, похоже, только подогрели интерес к теме. Следующие три месяца о заморозке вкладов в соцсетях стали говорить все чаще и громче. Примечательно, что никаких публичных высказываний в пользу этой теории больше не звучало. В последующих материалах о теоретической заморозке вкладов (РИА «Воронеж» изучило не меньше пяти десятков таких) ссылались, в том числе воронежские СМИ, на неких «экспертов» и «экономистов», а иногда даже на целый «ряд экономистов», но никогда – на конкретного человека с именем, фамилией и титрами.

В то же время Банк России в своем официальном тelegram-канале еще в январе официально, детально и с аргументами разобрал, почему заморозка вкладов – это вымысел и вредный миф. Основные тезисы таковы.

Экономических предпосылок для заморозки вкладов в текущей конъюнктуре нет, сказал РИА «Воронеж» эксперт в сфере финансовой и налоговой политики, экс-руководитель управления Федеральной налоговой службы (УФНС) в Воронежской области Сергей Дуканов.

– То, как легко общественное мнение отреагировало на слухи о заморозке вкладов, – это отголоски начала 90-х годов прошлого века, когда после периода блокировок счетов и нескольких стресс-тестов экономики население полностью утратило веру в правительство и тогдашнюю финансовую систему, – говорит Сергей Дуканов. – Сам отчетливо помню, как проходили через это, помню указ Ельцина выдавать по 500 рублей и обязательно ставить штамп в паспорт. У населения были средства, но купить на них нельзя было ничего. Банки в прямом смысле слова заморозили их. Тогда блокировка счетов на фоне гиперинфляции позволила поправить дела практически всем финансовым институтам. А население потеряло сбережения. За 10 тыс. тогдашних рублей можно было купить автомобиль «Жигули», а спустя полгода – не хватало и на телевизор.

Но повторение ситуации, продолжает эксперт, возможно только при условии, что в стране вновь начнется гиперинфляция (этот термин применяют, когда инфляция превышает 100% за три года), а экономика упадет крайне сильно.

– Мы от такой ситуации далеки, у экономики есть реальный запас прочности, – заключил Сергей Дуканов. - Мы видим, что действия ЦБ по регулированию банковского рынка работают. Снижаются и темпы роста кредитования, и абсолютные цифры взятых займов. Поэтому сегодня я полностью солидарен с ЦБ, нашими экономистами и политиками. Заморозка вкладов для нас в текущей ситуации нереальна, экономических предпосылок к этому нет. Если и найдутся отдельные политики, настроенные поговорить о заморозке ради каких-то «благих намерений», им нужно напоминать, что последствия для финансовой системы, товарного оборота, экономики и в конечном итоге для населения будут куда страшнее.

Эксперт, впрочем, добавил, что гиперинфляция заметна по отдельным видам товаров, в зависимости от того, в чем мерить: «Если мерить в новых автомобилях – у нас за последние три года имеется рост цен более чем на 100%. На золото цены в РФ за последние три года тоже выросли более чем в два раза».

Более жестко о популярности темы с заморозкой вкладов высказался в беседе с РИА «Воронеж» высокопоставленный банкир, пожелавший остаться неназванным.

– Незнание фактов, отсутствие экономических знаний плюс травмирующий опыт прошлого. Вот причины, по которым люди так легко берут на веру бессмысленные заявления о некой заморозке, – говорит финансист. – Значительная часть населения у нас не имеет экономического образования. А хорошего экономического образования в России не имеет почти никто. Банки устойчивы, прекрасно себя чувствуют, получают хорошую маржу. На предельно дорогих кредитах, ставки по которым зачастую превышают 30% годовых, они зарабатывают еще больше, чем тратят на депозиты под 22%. Добавим к этому, что за период действия высокой ключевой ставки 87% вкладов клиенты открывали на короткий срок. Это снижает для банков риски, если ЦБ вдруг решит вопреки собственным заявлениям резко сократить ключевую ставку.

Собеседник РИА «Воронеж» предлагает, глядя на двузначные значения ставок по кредитам и депозитам, отнимать от них минимум 10% номинальной годовой инфляции. Тогда получится оценить реальную доходность вклада или стоимость кредита на крупную покупку.

– Миф про заморозку родился в том числе из-за больших ставок по вкладам. А разгон этого мифа – канал внешнего влияния на российскую финансовую систему, – считает источник РИА «Воронеж». – Но если сделать поправку на инфляцию, получится, что реальная доходность депозитов не превышает в среднем 12%. Это уже привычные цифры, не вызывающие мыслей о каком-то пузыре.

Жители региона заморозки вкладов в минувшем году, судя по статистике, особо не опасались. Воронежцы увеличили объем своих депозитов как минимум на 30%. Об этом свидетельствуют данные местного отделения Банка России за январь – сентябрь 2024-го (статистика за весь год будет ближе к середине февраля). По итогам трех кварталов срочные вклады (открытые на определенный фиксированный срок) жителей региона увеличились на 31% к аналогичному периоду 2023-го и составили 468,7 млрд рублей. Всего (по данным на 1 октября 2024-го) воронежцы разместили на банковских счетах всех видов 706 млрд рублей, что на 27% больше, чем годом ранее.

По оценке аналитического проекта Russian Macro MMI, изучающего финансовую макростатистику, норма сбережений (отношение прироста средств населения в банках к их доходам) по итогам 2024 года оказалась рекордной за как минимум последние шесть лет. Номинальные денежные доходы россиян в 2024-м составили 109,5 трлн рублей (рост на 17,4% к 2023-му). На вкладах оказались 11,5% от заработанного – 12,6 трлн рублей. В 2019–2022 годах норма сбережений составляла в среднем 3% и только в 2023-м поднялась до 8,9%.