Про займы и вложения

  Программа долгосрочных сбережений

С 1 января 2024 года стартовала программа долгосрочных сбережений, призванная помочь гражданам Российской Федерации сохранять финансовую стабильность на долгие годы. Участниками программы могут стать все граждане России, достигшие 18-летнего возраста, независимо от своего материального положения.

В рамках программы участникам предоставляется возможность заключить специальный договор с Негосударственным Пенсионным Фондом (НПФ). Особенностью этой программы является то, что один гражданин имеет право заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений в пользу своего ребенка или любого другого лица, независимо от их возраста.

Участники программы имеют возможность индивидуально определять размер и периодичность своих сберегательных взносов. Они могут вносить собственные средства, получать софинансирование от государства, инвестиционный доход, а также использовать замороженные средства, накопленные в пенсионных фондах с 2014 года.

Наиболее важной особенностью является то, что государство будет осуществлять софинансирование накоплений в течение трех лет с 2024 по 2026 годы. Для получения дополнительных выплат от государства участнику программы необходимо вносить взносы – не менее 2 тыс. руб. в год. Срок государственной поддержки может быть продлен по решению правительства России.

Кредитные каникулы

С 1 января текущего года вступили в силу постоянные механизмы кредитных каникул для потребительских кредитов. Кандидаты могут обратиться за «каникулами» в случае трудных жизненных обстоятельств, которые включают снижение среднемесячного дохода за последние два месяца на более чем 30% по сравнению с доходом за предыдущий год.

Период льготного погашения долга составляет максимум полгода, при этом установлено правило «один договор – одни каникулы». После их истечения заемщику необходимо будет выплачивать задолженность в соответствии с исходными условиями договора, а также компенсировать начисленные проценты за время «каникул». Срок погашения также продлевается на период, когда были действительны «каникулы».

Устанавливаются ограничения на размер кредитов, на которые могут предоставляться «каникулы». Для автомобильных кредитов ограничение составляет 1,6 млн руб., для потребительских – 450 тыс. руб., а для кредитных карт – 150 тыс. руб.

Отмечается, что изменения относятся только к кредитным договорам, заключенным до 1 января 2024 года.

Новый инструмент инвестирования

С 1 января начал действовать закон, разрешающий использование долгосрочных индивидуальных инвестиционных счетов – ИИС-3. Согласно документу, граждане смогут открывать ИИС-3 на срок от пяти лет, помимо уже существующих трехлетних ИИС-1 и ­ИИС-2, а сумма внесения будет неограниченной (сейчас можно вносить до одного миллиона рублей в год).

Срок действия нового типа ИИС для получения налоговых льгот при заключении договора в 2024–2026 годах составит пять лет, после чего начнет увеличиваться ежегодно (в 2027 году до шести лет и так далее) вплоть до десятилетнего срока. Одобряться будет одновременное открытие россиянами до трех ИИС. Гражданам разрешат изымать все средства или их часть с ИИС-3 без потери налоговых льгот для оплаты дорогостоящего лечения или при потере кормильца.

НДФЛ для «уехавших»

С 2024 года НДФЛ для релокантов с трудовыми договорами составит 13 или 15% – как и для тех, кто находится в стране. Раньше нерезидентам с доходами из России приходилось платить налог по ставке 30%.

В то же время тем, у кого местом выполнения работы в договоре указана не Россия, раньше можно было не платить налог, а теперь придется – по ставке 30%. Освобождены от уплаты налога теперь только те, кто уехал за границу, не получает денег от российских организаций и не имеет счетов в российских банках.

Быть честными

С 21 января вступят в силу изменения в законодательстве, призванные защитить заемщиков при получении кредитов.

С этой даты заемщики – физические лица могут отказаться от страховки по потребительскому кредиту в течение 30 календарных дней после оформления кредита. Ранее этот срок составлял 14 дней. Однако следует отметить, что эти изменения применяются только к кредитам без залога и необязательным страховым продуктам. Например, для ипотечного кредита страховка является обязательной. Банк должен уведомить заемщика о его праве отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара) и потребовать возврата уплаченных средств не позднее, чем на следующий день после заключения кредитного договора.

Другое важное изменение касается рекламы кредиторов. Они могут указывать информацию о процентных ставках на рекламных щитах и на своих веб-сайтах только вместе с информацией о диапазоне полной стоимости кредита. При этом шрифт должен быть одинаковым по размеру, а не мелким и невнятным, как в примечании. Нельзя указывать только «ноль за первый год»; вместо этого будет обозначена полная стоимость кредита, рассчитанная на весь срок.

Банки должны будут обязательно предоставлять информацию о полной стоимости кредита, а также уточненный график платежей по кредитному договору.

Налоговый вычет увеличили

С 1 января вступил в силу закон, увеличивающий максимальный размер социальных налоговых вычетов. Теперь предел вычета из налогооблагаемого дохода на медицинское лечение, покупку лекарств и самообразование увеличился с 120 тыс. до 150 тыс. руб. Также максимальный размер вычета на обучение ребенка теперь составляет 110 тыс. руб., что более чем в два раза превышает прежний лимит в 50 тыс. руб.

Таким образом, для тех, кто потратил за один календарный год большие деньги на лечение и образование, предельная сумма, которую можно будет вернуть, составит 19,5 тыс. руб. вместо прежних 15,6 тыс. Семьи, которые оплачивали обучение своих детей, также в наступившем году имеют право получить большую сумму – до 14,3 тыс. руб. по сравнению с предыдущим лимитом в 6,5 тыс. руб.

Цены на алкоголь и сигареты

С 1 января традиционно были увеличены ставки акцизов на алкоголь и табак.

В результате повышения акцизов конечная стоимость алкоголя также увеличится. Это может негативно сказаться на любителях бюджетных импортных вин, поскольку российским виноделам будут возвращены практически все эти акцизы в виде вычетов. Кроме того, на вина из недружественных стран будут сохраняться повышенные ввозные пошлины (20%). Скорее всего, увеличатся цены на итальянские, испанские и французские вина.

Решено пока не повышать минимальные розничные цены на крепкий алкоголь. До мая 2024 года останется возможность приобрести в магазинах бутылку водки за 281 руб., коньяка – за 517 руб. и бренди – за 375 руб.

Изменится и минимальная цена на табачную продукцию. В 2024 году она возрастет на 8,5% – с 119 руб. до 129 руб. за пачку.