Гайд «Вести Воронеж». Что такое программа долгосрочных сбережений и как в неё вступить

1 января в России стартовала программа долгосрочных сбережений. Она должна помочь воронежцам накопить денег, чтобы в  будущем обеспечить себе прибавку к пенсии или создать подушку безопасности на  «чёрный день». Одна из особенностей программы – софинансирование со стороны государства, оно может составить до 36 тыс. рублей в год. Чем этот способ накопить деньги отличается от других и есть ли риск их потерять,   рассказали в воронежском отделении Банка России. Для чего нужна эта программа

– Главная цель  программы – научить людей откладывать деньги, а  не  только пользоваться кредитами. Таким образом, она станет одной из возможностей обеспечить себе финансовое благополучие в будущем. Думаю, лучше всего программа подойдёт тем, у кого не хватает терпения откладывать деньги и силы воли, чтобы бороться с желанием их немедленно потратить, – отметила заместитель управляющего воронежским отделением Банка России Анна Сухова.

Участие в программе долгосрочных сбережений – добровольное. Для этого нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом и начать перечислять туда деньги.   Кроме того, можно перевести в программу пенсионные накопления, сформированные до 2014 года.

Количество таких договоров – не ограничено, деньги можно разделить между несколькими фондами. Правда ли, что государство добавит денег на эти счета

Да. Тем, кто внесёт больше 2 тыс. рублей в первые три года действия программы, полагается прибавка от государства. Она может составить 36 тыс. рублей в год. Если доход человека составляет до 80 тыс. рублей в месяц, ему доплатят по рублю на каждый вложенный рубль. При доходе от 80 до 150 тысяч – по рублю за два инвестированных рубля, а при доходе выше 150 тыс. рублей – по рублю за каждые четыре вложенных рубля. При этом правительство оставляет за собой возможность продлить срок государственной поддержки.

– Если у вас несколько счетов, то доплата будет приходить на каждый из них в пределах общего лимита. Однако период софинансирования закончится через три года после того, как вы пополните первый счёт в программе, – объяснила Анна Сухова. Когда можно забрать деньги

Распорядиться накоплениями можно будет через 15 лет со дня заключения договора или достигнув определённого возраста. Это 55 лет для женщин и 60 для мужчин.

Деньги можно будет получать регулярно в течение не менее 10 лет или как пожизненную прибавку к пенсии. В первом случае накопления можно будет передать по наследству в полном объёме за вычетом уже полученных денег. Если окажется, что ежемесячная пожизненная выплата ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера, то всю сумму человеку могут выплатить сразу.

– Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги потребуются на лечение тяжёлой болезни или при потере кормильца, – добавила Анна Сухова.

В других случаях досрочно можно будет забрать только те деньги, которые вы внесли в программу сами. Средства, добавленные государством, а также накопительная часть пенсии, которую вы перевели в программу, возврату не подлежат.

Будет ли налоговый вычет

Да. Участники программы смогут получить до 52 тыс. рублей в год при условии, что их взносы составят до 400 тыс. рублей. Но надо помнить, что этот вычет распространяется на все долгосрочные инвестиции.

– Допустим, вы вложились в  программу долгосрочных сбережений,  негосударственное пенсионное обеспечение и ещё часть денег разместили на индивидуальных инвестиционных счетах. В таком случае общая сумма возврата не превысит 52  тыс.  рублей, – пояснила Анна Сухова.

Если вы уже получили вычет, а потом решили забрать из фонда все деньги, то вычет придётся вернуть.

Также ожидается, что  участников программы будут  освобождать от  уплаты подоходного налога на выплаты по программе долгосрочных сбережений. Это возможно в двух случаях: если они начнут получать выплаты не  раньше, чем через 15  лет после заключения договора или при  достижении 55  лет  женщинами и 60-ти –  мужчинами. Или в том случае, если им придётся снять сбережения из-за смерти кормильца или для  лечения тяжёлой болезни. Можно ли сменить фонд

Да. Но если вы заберёте деньги до того, как договор истёк, фонд может понести убытки, поэтому порядок досрочного возврата сбережений  оговаривается заранее.

– Вы можете остаться без инвестиционного дохода за  несколько лет или вообще за  всё  время. А  иногда вы получите даже меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять до подписания документов, – отметила Анна Сухова. Реально ли вернуть деньги, если фонд обанкротится

Если фонд-банкрот уже начал выплачивать деньги, их продолжит начислять новый негосударственный пенсионный фонд. Его выберет государственное Агентство по страхованию вкладов. Однако после смены фонда максимальная сумма ежемесячных платежей не будет превышать четырёх размеров социальной пенсии по старости.

Если же фонд потеряет лицензию или объявит себя банкротом, пока вы ещё копите, Агентство по страхованию вкладов выплатит вам компенсацию. Она будет учитывать не только взносы, но и инвестиционный доход, если фонд уже начислил его на ваш пенсионный счёт. Максимальный размер возмещения от государства составит 2,8 млн рублей, то есть вдвое больше, чем та сумма, на которую застрахованы банковские вклады Обязательно ли накопления будут приносить доход 

По закону негосударственные пенсионные фонды обязаны обеспечить безубыточность инвестиций. Однако гарантий доходности каждый год нет.

– Хотя добровольные сбережения застрахованы на  сумму до  2,8  млн рублей, любые инвестиции  – это риск. А  итоговая сумма на  вашем пенсионном счёте и, как  следствие, размер дополнительной пенсии очень сильно зависят от  доходности вложений. Поэтому стоит хорошо оценить, насколько удачно фонд инвестирует деньги, – объяснила Анна Сухова. Как правильно выбрать фонд

Для начала проверьте, есть  ли у  фонда лицензия. Это можно сделать на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию». Обратите внимание на  срок работы фонда. Как правило, чем он старше, тем надёжнее. Посмотрите, сколько клиентов у фонда и  какой объём пенсионных средств находится в  его управлении.

– Логика простая: чем крупнее фонд, тем более профессиональную команду управляющих инвестициями он  может себе позволить. Уровень сервиса в  больших фондах часто тоже оказывается выше: уточнять информацию по  своему счету и  получать консультации по  пенсионным вопросам будет удобнее и  быстрее, – добавили в воронежском отделении ЦБ.

Стоит также посмотреть, кому принадлежит фонд. Если им  владеют крупные и  надёжные структуры, например, банки или корпорации, это говорит в  пользу его финансовой устойчивости. Елена Гончарова